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4 enseñanzas que le ayudarán a usar, correctamente, el dinero

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Por Luis Carlos Fournier para El Observador

Conversaba con un grupo de amigos sobre la importancia de hacer un uso moderado del crédito y de atender adecuadamente los pagos, ¿A raíz de que surgió esta conversación?

Surgió debido a los cambios propuestos por la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF) para mejorar la calificación de riesgo de aquellos deudores que habían mejorado en la forma de pagar sus créditos después de haber mostrado un comportamiento irregular.

En esa conversación, uno de los participantes contó una historia de un familiar que experimentó momentos de angustia al no poder hacerle frente a un alto nivel de endeudamiento; otro mencionó una mala experiencia personal. Al final casi todos, de alguna u otra manera, habíamos tenido nuestro encuentro con algún momento de presión financiera.

Aunque ahora entendíamos mejor el manejo financiero, tal vez las experiencias pudieron haber sido menos traumáticas de haber recibido algún tipo de guía temprana; algunos abogaban por un trabajo desde los hogares, otros le apostaban a la enseñanza en las escuelas y otros a una acción combinada.

Independientemente del lugar desde donde provenga la enseñanza, definimos algunos principios básicos que desearíamos haber conocido o tenido más claro desde que nos empezamos a relacionar con el dinero, desde esa primera mesada o ingreso por trabajar en vacaciones o regalo de Primera Comunión. Identificamos las siguientes 4 Enseñanzas Financieras Tempranas.

  1. El Presupuesto, asociado con el punto del flujo de caja. Tengo que planificar mi presupuesto semanal considerando los fondos que voy a recibir. Olvidemos por un momento el nivel de precios actual y supongamos que mi mesada es de ¢1.000 yo debería programar mis gastos y nivel de ahorro considerando ese nivel de ingresos.
  2. El Flujo de Caja, relacionado con el punto anterior. Para poder darle seguimiento a cómo estoy gastando mi mesada, los  ¢1.000, voy a registrar todos los gastos por semana y no pueden pasar de ¢1.000. Si llegado el jueves de esa semana ya no tengo dinero, quiere decir que algo hice mal en el gasto y debo revisar para no repetir el error la siguiente semana, ¡Atención aquí! y no puedo pedir fiado en la soda porque entonces con los ¢1.000 de la semana siguiente tendría que pagar esa deuda, y me quedaría aún menos para los gastos corrientes de esa semana.
  3. El poder del interés compuesto. En una ocasión, en un curso de matemática financiera, le pregunté a los estudiantes ¿qué escogerían entre $200 ya, o 1 centavo que duplica su valor durante 30 días? La respuesta fue, en la mayoría de los casos, los $200, ya; sin embargo, al hacer el cálculo se dan cuenta que escoger el centavo es mejor pues al final de los 30 días tendrían más de $5 millones. Nunca es tarde para empezar a ahorrar, y nunca es poco con lo que se empieza, el interés que nos paga el banco por prestarle nuestro dinero hará que vaya creciendo mi saldo. El ahorro debe ser un componente importante de la planificación del uso de nuestro dinero, como dice Warren Buffet: “No ahorre de lo que le quede después de gastar, gaste lo que le quede después de ahorrar”.
  4. Los préstamos y las tarjetas. Y he aquí lo que considero es la principal enseñanza. ¿Cuál es el efecto del endeudamiento en nuestro flujo de caja y cuál es el destino de esa deuda? Las empresas utilizan la deuda para hacer crecer su línea de producción, o colocar más productos y generar mayores ingresos; bajo esta premisa la deuda es buena. Por un lado, una persona podría endeudarse para aumentar sus conocimientos o adquirir un equipo que lo va a hacer más productivo, entonces es una deuda que se pagará con el ingreso incremental. Si por el contrario, la deuda se utiliza para las compras del supermercado el ingreso del mes siguiente se verá comprometido para pagar la deuda y las compras de ese mes. Y otra vez Buffet nos dice: “si compras cosas que no necesitas, pronto estarás vendiendo las cosas que sí necesitas”

Estas enseñanzas deberíamos transmitirlas a los jóvenes, ya sea a través de cursos en las escuelas y de nuestro buen ejemplo, cuando aún es temprano para que se vayan familiarizando con el dinero y con el uso de este.

Finalmente, es importante recordar que el dinero debe ser considerado como un medio para lograr nuestros objetivos y no un fin en sí mismo.

Luis Carlos Fournier es Administrador de Empresas.
[email protected]


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