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Lecciones de vida sobre el endeudamiento

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Tiempo de Lectura: 3 minutosLuis Carlos Fournier para El Observador

Los 5 principios que les traigo hoy son sobre la deuda y el endeudamiento.

Siegel nos presenta sus 99 principios agrupados en lecciones de vida en su libro ¿Por qué no me enseñaron esto en la escuela?

De acuerdo con Siegel la deuda es mala y deberíamos mantenernos alejados del endeudamiento lo más posible, sus principios alrededor de esto parten de esta premisa.

Principio 1: Si tiene deudas, salga de ellas lo antes posible

Este debería ser su trabajo principal en la administración de sus finanzas y debería tener un plan para esto y mantener su nivel de gasto dentro de los límites de su ingreso.

Siegel además nos recomienda dejar de usar las tarjetas de crédito y usar solo efectivo o tarjetas de débito, dejarse solo una tarjeta para casos de emergencia (que solo suceden muy de vez en cuando) y que tenga la menor tasa de interés, ir pagando la deuda con mayor tasa y de menor monto y lo más importante: ¡apegarse el plan!

Nuestra energía debe dedicarse a pagar las deudas, también nos dice que esto no es fácil y que puede llegar a ser doloroso porque implica hacer sacrificios.

Principio 2: Diga no a las tarjetas de crédito

Siegel compara a las tarjetas de crédito como armas peligrosas que las personas no tienen idea de cómo usar y recomienda no caer en la trampa y usarla para comprar cosas para las que no se tiene el dinero. Siegel nos recuerda que debemos vivir dentro de nuestros límites financieros y o recurrir a la deuda para comprar cosas que no ocupamos.

Principio 3: Solo tenga una tarjeta de crédito.

¿Para qué tener más de una tarjeta de crédito? Eso no da estatus, Siegel se pregunta ¿por qué tener más endeudamiento es estatus? ¿Se necesita acumular puntos o millas de diferentes aerolíneas o tiendas?

Cary considera que los incentivos de usar las tarjetas son pocos y de corto plazo y que, sin embargo, tener una deuda en la tarjeta genera un efecto negativo en los flujos de caja y es de mediano y largo plazo.

Principio 4: Pague el saldo de su tarjeta de crédito cada mes.

Si va a usar una tarjeta de crédito pague el saldo cada mes, es decir, compre con la tarjeta aquellas cosas para las que tenga el dinero y si requiere hacer compras grandes planifique la compra y ahorre para eso.

Principio 5: El valor del dinero en el tiempo

Esto está asociado con la tasa de interés, si ahorramos el banco nos paga una tasa de interés porque le estamos prestando nuestro dinero para que, a su vez, el banco se lo preste a alguien más y le cobre una tasa de interés.

Cary nos dice que debemos entender cuánto nos cuesta pedir prestado y nos da un ejemplo, yo lo he adaptado a las tasas vigentes aproximadas y en colones.

Digamos que ponemos ¢200,000 en una inversión que paga 3% anual, al final del primer año tendríamos ¢206,000, a los dos años serían ¢212,000 colones y al cabo de 5 años tendríamos ¢231,000 (en números redondeados).

Por el contrario, si hacemos una compra con endeudamiento por el mismo monto, supongamos que la tasa es del 20% y el plazo es de 60 meses.

Al final del primer año habríamos pagado un poco más de ¢63,000 de los cuales ¢37,000 habrían sido de intereses y aún deberíamos ¢174,000. Para el cierre del segundo año, habríamos pagado ¢127,000 de los cuáles ¢69,000 habrían sido solo de intereses y todavía nos faltaría por pagar ¢142,000. Al final de los 5 años, habremos pagado los ¢200,000 y además habríamos pagado en intereses poco más de ¢117,000, ósea, un poco más del doble de lo que valía lo que compramos originalmente.

Cary no dice que, si ahorramos e invertimos el dinero, este trabaja para nosotros y que, por el contrario, si pedimos prestado, el dinero trabaja en contra nuestra.

En conclusión, no se endeuden, planifiquen y ahorren para comprar cosas grandes y vivan dentro de sus posibilidades financieras.


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