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Planificación: un componente fundamental para finanzas saludables

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Por Luis Carlos Fournier para El Observador
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En esta entrega exploraremos el tercer componente de una planificación financiera saludable: la planificación.

En el artículo anterior propusimos que una planificación financiera saludable comprendía el atender al menos cinco componentes que son:

  1. Autodiagnóstico Financiero,
  2. Establecimiento de objetivos,
  3. Planificación,
  4. Ejecución,
  5. Monitoreo y ajuste.

El Autodiagnóstico Financiero. Consiste en hacer un inventario financiero de los activos y de los pasivos, es decir, de todas aquellas cosas que son nuestras, de las fuentes de ingresos financieros, de las deudas y de las cosas o actividades que generan salidas de efectivo. Esto nos permite calcular nuestra posición financiera neta, y así tenerr la “foto” real de nuestras finanzas en ese momento.

El autodiagnóstico es una ¨foto¨ sobre nuestras finanzas, es un análisis detallado de mis gastos personales.

Establecimiento de objetivos. Con el conocimiento que obtenemos del autodiagnóstico podemos establecer objetivos financieros. Estos pueden ser de corto o largo plazo; por ejemplo: comprar una nueva computadora o cambiar el carro pueden ser calificados como de corto plazo. Pensar en tener un millón de dólares al momento de pensionarse podría ser uno de largo plazo. La forma en cómo alcanzaremos estos objetivos es: la planificación.

La planificación. Supongamos que nuestro autodiagnóstico arroja que no contamos con un fondo de emergencias, que es una cuenta en la que se reserva efectivo para hacer frente a situaciones complejas como la pérdida del empleo. La mayoría de los especialistas consideran que este fondo debería cubrir los gastos del hogar de entre tres y seis meses, y que con el tiempo podría ir aumentando hasta cubrir 12 meses.

Así mismo, del autodiagnóstico logramos determinar que nuestro nivel de gasto se parece al que se muestra en la imagen y que asciende a un poco más de un ¢1.400.000. Esto incluye gastos de la casa, del carro y otros financieros, en este caso una tarjeta de crédito con un saldo de ¢4.000.000.

Supongamos además que nuestro ingreso neto, descontando cargas sociales y otros rebajos, es de uno ¢1,600,000. Al restarle a esta cifra el monto de nuestros gastos el resultado es un saldo positivo de un poco más de ¢190,000; de partida esto está bien y podríamos emplearlo para ir constituyendo nuestra reserva de emergencia. Esta reserva, que consideramos hacer de tres meses de gastos, ascendería a un poco más de ¢4,000,000.

En este punto es donde el autodiagnóstico sirve para validar los objetivos financieros. Al observar nuestra situación, si lográramos reducir a cero el saldo de la tarjeta, esos recursos que se están yendo a pagar consumo pasado podrían destinarse a la Reserva de Emergencia sin afectar nuestra posición de liquidez, y más bien, permitiendo aumentar nuestros grados de libertad financiera, reduciendo nuestros pasivos y aumentando nuestros activos.


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