Josué Alvarado
Poco a poco el tipo de cambio del dólar llega a los ¢700 en las ventanillas de todos los bancos comerciales del país.
Esto provoca preocupación en un sector particular de la población: el que tiene créditos en dólares, pero sus ingresos son en colones.
Con los aumentos del tipo de cambio de los últimos días, las cuotas de sus deudas también aumentan, obligando a hacer readecuaciones en finanzas de las familias y empresas.
De enero a hoy, el tipo de cambio de venta ha subido unos ¢50 colones. Esto quiere decir que una cuota de $300 de un préstamo pasó de ¢195.000 a ¢210.000 en ese periodo.
De acuerdo con datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef), un 22,1% del total de la cartera de créditos del Sistema Financiero Nacional -es decir, una quinta parte del total- está denominada en dólares pese a que sus deudores tienen ingresos en colones.
Este grupo es el que se expone al riesgo cambiario, pues cada incremento en el precio del dólar encarece la deuda.
Se denomina “generadores” a los deudores que tienen ingresos en la misma moneda de su deuda y “no generadores” a los que tienen ingresos en una moneda distinta.
La morosidad específica de este segmento de la cartera de créditos -según los registros de Sugef- se incrementó de un 2,82% en abril del 2019 a un 3,38% en abril del 2022. Alta si se toma en cuenta que el nivel normal regulatorio es por debajo del 3%.
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El Observador conversó con varios expertos sobre recomendaciones para esta población:
Acercarse a negociar
Una de las recomendaciones mencionadas por varios de los consultados es acercarse a las entidades bancarias para negociar cambios en las condiciones del crédito, o incluso -si se pudiera- convertir a colones (colonizar).
La visita a las entidades bancarias se deben hacer de forma preventiva y no cuando ya no se pueda pagar, con el fin de llegar a acuerdos con más tiempo, recomendó el director de Fiscalidad Internacional de la firma Grant Thornton, Alonso Erak.
Los contactos con bancos y otros entes financieros se hacen para descubrir si tienen opciones que podrían ayudar a los deudores bajo situaciones como la actual.
En el caso de la colonización se deben de considerar elementos como el tipo de cambio, las tasas de interés en colones, el momento de la conversión y el costo, alertó la Asociación Bancaria Costarricense (ABC), ante las consultas de El Observador.
“Se debe buscar el momento oportuno para hacer la conversión porque hacerlo cuanto el tipo de cambio está muy alto es un mal negocio”, añadió la asociación.
“Nada hago yo moviéndome a colones, si de por sí la tarifa en colones no puedo pagarla. Y es un reto importante en el sector financiero de cuáles productos van a ofrecer a quienes quieran cambiar la moneda de su préstamo”, añadió Erak.
Por su parte, la gerente general de Acobo Puesto de Bolsa, Adriana Rodríguez, comentó que “lo peor que se puede hacer es tomar una decisión sin informarse. Incluso las alternativas para colonizar hay que estudiarlas”.
Tener orden con las finanzas
Mientras se completa la negociación, los deudores deben recordar que las cancelaciones del crédito se deben seguir haciendo.
Debido a esto otra recomendación es tener los números en orden, es decir, planificar cuánto dinero ingresará y en qué se gastará, tomando como prioridad la deuda para evitar sanciones.
“El mercado atraviesa ciclos y fases y ninguna es permanente. Ni las tendencias a la baja siguen a la baja para siempre, ni las tendencias al alza, suben para siempre”, añadió Rodríguez.
Por otro lado, los expertos advierten a quienes van a firmar un crédito en dólares, si ganan en colones, que deben someter las cifras a escenarios de estrés.
Es decir, se debe considerar no solo el pago en las condiciones actuales, si no en otras peores, para determinar si la billetera soportará los cambios.
